ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЙ РАЗРЫВ В ЗАЩИТЕ ЗАЁМЩИКОВ: ЭМПИРИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ И НЕУСТОЙКИ ПОСЛЕ СУДЕБНОГО ВЗЫСКАНИЯ В УЗБЕКИСТАНЕ
DOI:
https://doi.org/10.5281/zenodo.21671947Abstract
Цель исследования — оценить фактическую результативность законодательного запрета на
дальнейшее начисление процентов и неустойки после вынесения судебного решения о взыскании кредитной
задолженности, а также выявить институциональные причины, препятствующие автоматическому отражению
данного запрета в банковском учёте. Применён встроенный единичный документальный case study, объединяющий
нормативно-правовой, финансовый и описательно-статистический анализ. Эмпирическую базу составили
два судебных решения по одной ипотечной кредитной истории, справка территориального подразделения
Центрального банка, исполнительный лист, кредитная документация и официальные статистические данные
Республики Узбекистан. Установлено, что после распространения новой нормы на ранее возникшие кредитные
отношения банк продолжил учитывать проценты и пеню, погасив их за счёт средств, полученных от реализации
заложенного жилья. Суд подтвердил факт излишнего взыскания в размере 92,316 млн сумов, что составляет
18,46 % первоначальной суммы кредита и приблизительно 4,47 среднегодового совокупного дохода на душу
населения Республики Каракалпакстан за 2025-й год. Научный результат заключается в выявлении феномена
«исполнительного лага» — периода, в течение которого правовая норма уже прекратила начисление процентов
и неустойки, тогда как банковская информационная система, бухгалтерская классификация и механизм
распределения взысканных средств продолжают функционировать по прежней логике вплоть до проведения
регуляторной проверки и судебного перерасчёта. Предложены коэффициент постсудебного избыточного
начисления (PJOR), цифровой stop-trigger, связанный с регистрацией судебного акта, а также обязательная
сверка данных банка с системой принудительного исполнения.
Keywords
банковский кредит, защита заёмщика, проценты, пеня, неустойка, судебное взыскание, ипотека, финансовый потребитель, исполнительное производство, исполнительный лаг, Центральный банк, Узбекистан.References
Центральный банк Республики Узбекистан. Сведения о кредитах и депозитах коммерческих банков по
состоянию на 1 января 2025 г. – Ташкент, 24.01.2025.
Центральный банк Республики Узбекистан. Сведения о кредитах и депозитах банковской системы в
разрезе регионов по состоянию на 1 декабря 2025 г. – Ташкент, 23.12.2025.
Центральный банк Республики Узбекистан. К сведению потребителей банковских услуг: нарушения при
составлении и изменении графиков погашения кредита.
Центральный банк Республики Узбекистан. Установлены новые минимальные требования по защите прав
потребителей банковских услуг. – 29.10.2025. – Рег. № 3030-11.
Закон Республики Узбекистан от 27.02.2024 № ЗРУ-914 «О внесении изменений и дополнений, направленных
на усиление защиты прав заёмщиков» (изменения в статью 744 Гражданского кодекса Республики Узбекистан).
OECD. G20/OECD High-Level Principles on Financial Consumer Protection 2022. – Paris : OECD Publishing,
– DOI: 10.1787/48cc3df0-en.
World Bank. Good Practices for Financial Consumer Protection. 2017 Edition. – Washington, DC : World Bank,
Campbell J. Y., Jackson H. E., Madrian B. C., Tufano P. Consumer Financial Protection // Journal of Economic
Perspectives. – 2011. – Vol. 25, No. 1. – P. 91–114.
Bar-Gill O., Warren E. Making Credit Safer // University of Pennsylvania Law Review. – 2008. – Vol. 157, No. 1. – P.
–101.
North D. C. Institutions, Institutional Change and Economic Performance. – Cambridge : Cambridge University Press, 1990.
La Porta R., Lopez-de-Silanes F., Shleifer A., Vishny R. W. Law and Finance // Journal of Political Economy. – 1998.
– Vol. 106, No. 6. – P. 1113–1155.
Djankov S., Hart O., McLiesh C., Shleifer A. Debt Enforcement around the World // Journal of Political Economy. –
– Vol. 116, No. 6. – P. 1105–1149.
Ponticelli J., Alencar L. S. Court Enforcement, Bank Loans, and Firm Investment: Evidence from a Bankruptcy Reform
in Brazil // Quarterly Journal of Economics. – 2016. – Vol. 131, No. 3. – P. 1365–1413.
Pistor K. A Legal Theory of Finance // Journal of Comparative Economics. – 2013. – Vol. 41, No. 2. – P. 315–330.
Центральный банк Республики Узбекистан. Служба по защите прав потребителей банковских услуг:
задачи и функции.
Национальный комитет Республики Узбекистан по статистике. SIAT. Объём среднедушевого совокупного
дохода населения по регионам (квартальные данные). – Код показателя 2.03.01.0062.
Национальный комитет Республики Узбекистан по статистике. SIAT. Численность постоянного населения. –
Код показателя 2.01.02.0001.
Решение Нукусского межрайонного суда по гражданским делам от 17.03.2023 по делу № 2-2301-2304/2636 //
Архив автора.
Справка Главного управления Центрального банка Республики Узбекистан по Республике Каракалпакстан от
03.2026 по ипотечному кредиту // Архив автора.
Решение Нукусского межрайонного суда по гражданским делам от 10.06.2026 по делу № 2-2301-2601/10614 //
Архив автора.
Исполнительный лист Нукусского межрайонного суда по гражданским делам. Решение вступило в законную
силу 13.07.2026 // Архив автора.
Центральный банк Республики Узбекистан. Защита прав потребителей банковских услуг. Официальный
раздел сайта.
Национальный комитет Республики Узбекистан по статистике. Социально-экономическое положение
Республики Каракалпакстан в цифрах за 2025 год. – 12.02.2026.
Downloads
Published
How to Cite
Issue
Section
